Кажется, что сегодня просто купить понравившуюся вещь сразу как увидел, не имея на руках деньги: шуба, смартфон или автомобиль. Ведь практически на каждом углу человек видит многообещающие фразы: «возьми кредит за пятнадцать минут». В действительности же, нередко вместо денег на приобретение заветной вещи, человек в вежливой форме получает отказ от банка, не утруждая себя объяснением причин. 

Причем такое решение для потенциального заемщика может быть неожиданным, поскольку он подходит по всем формальным критериям: возраст, прописка, зарплата, трудовой стаж.

По какой причине банки отказывают в выдаче кредита? Решения, принимаемые банком, зависят и от самого клиента и от системы оценки заемщиков, принятой в определенных финансовых институтах.

Как банки оценивают заемщиков?

Есть два основных методов оценки клиентов.

1. Скоринг-система представляет собой специализированную компьютерную программу, в которую вводятся данные о клиенте и заявление на предоставление кредита, после чего компьютер оценивает потенциального заемщика, присваивая по каждому пункту анкеты определенное количество баллов. От набранного количества баллов зависит, какое будет решение: положительное или отрицательное. Например, имеет ли заемщик автомобиль и сможет ли он срочно продать его в случае нехватки денег. В этом случае, банка даже смотрит сколько денег сможет выручить потенциальный заемщик, если ему предложат выкуп Шевроле или другую модель автомобиля.

2. Члены коллегиального органа, как минимум в количестве трех работников банка, определяют судьбу заявки:

- андеррайтер проверяет платежеспособность клиента и соответствие программе кредитования;

- специалист службы безопасности проверяет все данные, указанные в ответе;

- руководитель банка выносит окончательный вердикт.

При этой системе каждый из сотрудников может значительно повлиять на выносимое решение о выдаче кредита, но самое весомое слово остается за службой безопасности. 

Недостатком такого способа проверки потенциального заемщика является низкая скорость обработки заявки. Решение о выдаче займа может выноситься от трех дней. Проверка же скоррингом занимает несколько минут.  

Ряд банков использует гибрид этих методов, вначале клиента оценивают с помощью скоринговой программы, а окончательное решение выносит кредитный комитет. 

Объективные причины отказа

К объективным причинам отказа относятся те факторы, которые клиент может предвидеть до обращения в кредитную организацию:

- Возраст. В основном банки предлагают взять кредит трудоспособным гражданам в возрасте от 21 года до пенсионных лет. 

- Низкий уровень дохода. Банки рассчитывают степень платежеспособности клиента таким образом, чтобы у заемщика оставалось не менее прожиточного минимума, а ежемесячный платеж не превышал 50% от общего дохода.

- Неофициальное трудоустройство. Человек, который работает без оформления и пенсионных отчислений, по мнению банка, в любой момент может потерять свой источник дохода.

- Недостаточный трудовой стаж. В основном банки требуют, чтобы общий трудовой стаж потенциального заемщика составлял не менее 6-12 месяцев, что позволяет судить о серьезных намерениях клиента и определить потенциальный будущий доход.

Также на решение отказать в выдаче кредита влияют и другие объективные причины:

- наличие непогашенных кредитов;

- плохая кредитная история;

- судимость;

- недостоверные данные в анкете;

- предоставление поддельных документов.