Кажется, что сегодня просто купить понравившуюся вещь сразу как увидел, не имея на руках деньги: шуба, смартфон или автомобиль. Ведь практически на каждом углу человек видит многообещающие фразы: «возьми кредит за пятнадцать минут». В действительности же, нередко вместо денег на приобретение заветной вещи, человек в вежливой форме получает отказ от банка, не утруждая себя объяснением причин.
Причем такое решение для потенциального заемщика может быть неожиданным, поскольку он подходит по всем формальным критериям: возраст, прописка, зарплата, трудовой стаж.
По какой причине банки отказывают в выдаче кредита? Решения, принимаемые банком, зависят и от самого клиента и от системы оценки заемщиков, принятой в определенных финансовых институтах.
Как банки оценивают заемщиков?
Есть два основных методов оценки клиентов.
1. Скоринг-система представляет собой специализированную компьютерную программу, в которую вводятся данные о клиенте и заявление на предоставление кредита, после чего компьютер оценивает потенциального заемщика, присваивая по каждому пункту анкеты определенное количество баллов. От набранного количества баллов зависит, какое будет решение: положительное или отрицательное. Например, имеет ли заемщик автомобиль и сможет ли он срочно продать его в случае нехватки денег. В этом случае, банка даже смотрит сколько денег сможет выручить потенциальный заемщик, если ему предложат выкуп Шевроле или другую модель автомобиля.
2. Члены коллегиального органа, как минимум в количестве трех работников банка, определяют судьбу заявки:
- андеррайтер проверяет платежеспособность клиента и соответствие программе кредитования;
- специалист службы безопасности проверяет все данные, указанные в ответе;
- руководитель банка выносит окончательный вердикт.
При этой системе каждый из сотрудников может значительно повлиять на выносимое решение о выдаче кредита, но самое весомое слово остается за службой безопасности.
Недостатком такого способа проверки потенциального заемщика является низкая скорость обработки заявки. Решение о выдаче займа может выноситься от трех дней. Проверка же скоррингом занимает несколько минут.
Ряд банков использует гибрид этих методов, вначале клиента оценивают с помощью скоринговой программы, а окончательное решение выносит кредитный комитет.
Объективные причины отказа
К объективным причинам отказа относятся те факторы, которые клиент может предвидеть до обращения в кредитную организацию:
- Возраст. В основном банки предлагают взять кредит трудоспособным гражданам в возрасте от 21 года до пенсионных лет.
- Низкий уровень дохода. Банки рассчитывают степень платежеспособности клиента таким образом, чтобы у заемщика оставалось не менее прожиточного минимума, а ежемесячный платеж не превышал 50% от общего дохода.
- Неофициальное трудоустройство. Человек, который работает без оформления и пенсионных отчислений, по мнению банка, в любой момент может потерять свой источник дохода.
- Недостаточный трудовой стаж. В основном банки требуют, чтобы общий трудовой стаж потенциального заемщика составлял не менее 6-12 месяцев, что позволяет судить о серьезных намерениях клиента и определить потенциальный будущий доход.
Также на решение отказать в выдаче кредита влияют и другие объективные причины:
- наличие непогашенных кредитов;
- плохая кредитная история;
- судимость;
- недостоверные данные в анкете;
- предоставление поддельных документов.